Finanziamento MCC non pagato: cosa succede se l’azienda non riesce più a pagare
Un finanziamento assistito dalla garanzia del Fondo di Garanzia per le PMI può rappresentare un importante strumento di accesso al credito. Ma cosa succede quando l’impresa entra in difficoltà e non riesce più a rispettare regolarmente le rate?
La prima cosa da chiarire è fondamentale: la presenza della garanzia MCC non significa che il finanziamento non debba essere restituito dall’impresa.
La garanzia pubblica tutela, nei limiti previsti, il soggetto finanziatore. Non cancella automaticamente il debito dell’azienda.
Per questo motivo, quando iniziano i primi ritardi è importante comprendere subito la situazione e valutare le possibili soluzioni prima che il problema evolva in una vera e propria azione di recupero.
Cosa succede dopo una rata non pagata?
Il mancato pagamento di una singola rata non produce necessariamente, in modo immediato, tutte le conseguenze più gravi.
Molto dipende:
dal contratto di finanziamento;
dal numero e dall’entità delle rate insolute;
dalle condizioni previste dalla banca;
dalla situazione economico-finanziaria dell’impresa;
dalla presenza di eventuali ulteriori garanzie.
La banca può inizialmente richiedere la regolarizzazione delle rate scadute e contattare l’impresa per comprendere le ragioni dell’inadempimento.
Se però il mancato pagamento prosegue, la situazione può diventare più complessa.
La banca può chiedere il rientro dell’intero finanziamento?
In determinate circostanze previste dal contratto e dalla normativa applicabile, l’inadempimento può portare alla decadenza dal beneficio del termine, alla risoluzione del rapporto o alla richiesta di rientro dell’esposizione.
In altre parole, non si parla più soltanto della rata scaduta: può diventare necessario affrontare l’intero debito residuo.
Non si tratta però di un automatismo identico per qualsiasi finanziamento.
È quindi essenziale verificare concretamente:
il contratto sottoscritto;
le comunicazioni ricevute dalla banca;
l’importo ancora dovuto;
le garanzie collegate all'operazione;
l'effettiva capacità dell'azienda di proseguire i pagamenti.
La garanzia MCC estingue il debito?
No.
Questo è uno degli equivoci più frequenti.
Il Fondo di Garanzia per le PMI nasce per facilitare l'accesso al credito delle imprese. L'impresa richiede il finanziamento alla banca e la garanzia del Fondo viene acquisita sull'operazione attraverso il soggetto finanziatore.
Se si verificano i presupposti per l'attivazione della garanzia e il Fondo liquida al finanziatore la quota garantita, il debito dell'impresa non scompare semplicemente.
La disciplina del Fondo prevede infatti meccanismi di recupero successivi all'escussione e, nei casi previsti, la surroga del Fondo nella posizione creditoria per la parte liquidata.
Per l'imprenditore, quindi, ragionare in termini di “tanto paga lo Stato” è un errore che può portare a sottovalutare il problema.
Cosa può accadere dopo l’attivazione della garanzia?
L'attivazione della garanzia riguarda innanzitutto il rapporto tra il finanziatore e il Fondo.
Parallelamente possono essere avviate o proseguite le azioni di recupero del credito nei confronti dei soggetti obbligati.
A seconda della singola posizione possono entrare in gioco:
intimazioni di pagamento;
richieste di rientro;
decreti ingiuntivi;
procedure esecutive;
procedure concorsuali;
escussione di eventuali garanzie ulteriori.
Le stesse procedure operative del Fondo contemplano espressamente attività di recupero del credito collegate alla fase di escussione della garanzia.
Per questo bisogna analizzare il singolo finanziamento e non fermarsi al fatto che sia presente una garanzia pubblica.
Cosa succede alle fideiussioni e alle garanzie personali?
Un altro elemento da verificare riguarda l'eventuale presenza di fideiussioni o altre garanzie personali.
Non tutti i finanziamenti hanno la stessa struttura.
La presenza della garanzia MCC non permette quindi, da sola, di stabilire se amministratori, soci o altri garanti possano essere coinvolti.
È necessario verificare:
chi ha firmato il contratto;
quali garanzie sono state rilasciate;
il loro contenuto;
gli importi garantiti;
le condizioni previste.
È proprio qui che una valutazione preventiva può fare una grande differenza.
Cosa fare quando l’azienda capisce che non riuscirà più a pagare
Aspettare l'arrivo delle azioni di recupero è spesso la scelta meno efficace.
Se l'azienda comprende che le prossime rate non sono più sostenibili, è opportuno ricostruire immediatamente la propria situazione.
1. Analizzare il finanziamento
Bisogna verificare capitale residuo, rate scadute, garanzie e condizioni contrattuali.
2. Capire se la difficoltà è temporanea o strutturale
Una crisi di liquidità di alcuni mesi è diversa da una situazione nella quale l'impresa non produce più flussi sufficienti per sostenere il debito.
3. Valutare una trattativa con la banca
A seconda del caso possono essere valutati interventi sul piano di rimborso o altre possibili forme di accordo.
Il Fondo stesso prevede procedure relative al prolungamento della durata della garanzia in presenza di inadempimento o temporanea difficoltà del beneficiario, sempre nel rispetto delle condizioni applicabili all'operazione.
4. Considerare il quadro debitorio complessivo
Se al finanziamento MCC si aggiungono debiti fiscali, contributivi, bancari o verso fornitori, può essere necessario valutare la crisi dell'impresa nel suo complesso.
In queste situazioni possono entrare in gioco strumenti più strutturati, tra cui, quando ne ricorrono i presupposti, la composizione negoziata della crisi.
Il punto più importante: intervenire prima
Un finanziamento MCC non pagato non deve essere analizzato soltanto quando arriva un decreto ingiuntivo o quando sono già iniziate azioni esecutive.
I primi ritardi sono un segnale.
Intervenire in questa fase permette di capire se esiste ancora spazio per una trattativa, un piano sostenibile o un percorso più ampio di gestione della crisi.
Ogni situazione, tuttavia, è diversa: contratto, garanzie, esposizione complessiva e patrimonio dell'impresa devono essere valutati singolarmente.
Tassorama: analizziamo la situazione prima che diventi incontrollabile
Se la tua azienda ha un finanziamento MCC che non riesce più a sostenere, Tassorama può analizzare la posizione debitoria e aiutarti a comprendere quali conseguenze possono verificarsi e quali percorsi possono essere valutati.
L'obiettivo è intervenire sulla situazione concreta prima che il problema diventi più difficile da gestire.
Parla con un consulente Tassorama e richiedi un'analisi della tua posizione.